Devoir de conseil : ce qu’il faut retenir de la recommandation ACPR au 1er janvier 2026

La recommandation de l’ACPR sur le devoir de conseil est entrée en vigueur au 1er janvier 2026. Beaucoup l’ont lue comme une contrainte de plus. Ce n’est pas ce que j’y lis.

Ce document ne dit pas aux courtiers comment faire leur métier. Il met noir sur blanc ce que le régulateur considère comme un bon conseil, bien exercé et bien tracé :

• comprendre le besoin réel du client ;
• expliquer les garanties et leurs limites ;
• adapter la recommandation au contexte ;
• pouvoir justifier les choix faits ensemble.

Le sujet, au fond, est de mieux capter et mieux tracer ce que les courtiers font déjà.

Pourquoi c’est une protection

Les clients arbitrent davantage leurs garanties. Les discussions sur le prix sont plus tendues. Les situations après sinistre sont plus scrutées. Dans ce contexte, le devoir de conseil est un outil de protection du courtier : un conseil documenté, c’est la preuve, le jour où un client dit « je pensais être couvert », que le choix a été fait en connaissance de cause.

Ce qu’il faut retenir

Cette recommandation ne vient pas compliquer le métier. Elle rappelle une réalité simple : en 2026, le conseil reste la valeur du courtier, à condition de pouvoir le démontrer clairement.

C’est précisément ce que nous construisons chez Panora. Chaque étape d’un dossier est horodatée et rattachée à son auteur, et la fiche d’information et de conseil se génère sur le modèle du cabinet, à partir de l’analyse réellement faite. La traçabilité n’est pas une tâche de plus. C’est le sous-produit du travail.

À tous nos partenaires courtiers, nous souhaitons pour 2026 une activité florissante, et des devoirs de conseil bien exercés et bien tracés.